Погашение кредита, погашение долга, долги по кредитам, банкроство ….
В жизни бывают разные ситуации, но как мы знаем безвыходных ситуаций не бывает, просто нужно уметь находить выход.
Сегодня я хочу представить вам 4+1 способ погашение задолженности по кредитам когда у вас нет доходов.
А поможет нам в этом сертифицированный независимый финансовый советник Наталья Смирнова, к её помощи я уже обращался в статье «Финансовая грамотность: 5 секретов как не уменьшать расходы и сэкономить до 10%»
Погашение кредита
Здравствуйте. Меня зовут Наталья Смирнова, я – независимый финансовый советник, генеральный директор компании “Персональный советник”.
И наша сегодняшняя тема: что делать, если нечем платить, то как погасить кредит?
На самом деле тема конечно немного пессимистичная, но с другой стороны она оптимистичная, если к этому подойти с умом.
Итак, с чего нужно начинать.
На самом деле начинать нужно не с того, когда вы уже понимаете, что зарплаты нет, платить нечем, кредит уже где-нибудь недели три, а лучше месяц-три как просрочен и вот тогда вы, о ужас, начинаете думать, что наверное что-то идет не так.
На самом деле, как только вы начинаете понимать, что возможно вы можете столкнуться с проблемами месяца через 2-3, что может наступить просрочка по кредиту идеально в это время уже нужно начать думать, что же делать.
Потому что тогда у вас есть хотя бы несколько месяцев на превентивные меры, чтобы не допустить ситуации банкротства, не дай Бог.
Итак, что можно сделать, если у вас еще ситуация патовая не наступила, но вы понимаете что, тучи сгущаются.
[bctt tweet=»Способ 1 — погашения кредита» username=»zif_pamm»]
Нужно, как в мультфильме, продать что-нибудь не нужное.
То есть, сначала нужно посмотреть есть ли у вас какие-то активы, которые вам не очень нужны, сильно дохода не приносят, в принципе могут отнимать деньги, а даже если и не отнимают деньги можно их продать и погасить кредит.
У меня был случай, когда есть клиентка, у которой потребительский кредит и не один, а целых 3, и у нее зачем-то есть земельный участок, который ей достался от прабабушки, ей от еще одной прабабушки, и это уже у них семейное: мечтать, что там они построят дом.
Так прошло несколько поколений, дома до сих пор нет, но каждый из них регулярно обзаводится кредитами. Легко можно продать этот участок.
Да, можно сидеть и думать, что он скоро подорожает и будет стоить миллионы, миллиарды, но не факт, что это произойдет. А вот уже проблемы наступают. Можно продать неликвидные активы.
[bctt tweet=»Способ 2 — накопления вложить более выгодно» username=»zif_pamm»]
Есть вариант если, например, у вас есть кредит под какую-то комфортную ставку.
Если это вообще возможно, и если у вас одновременно есть накопления, вы можете попробовать сделать вот что: вы можете накопления разместить в инструменты, которые будут давать доходность выше, чем ставка по кредиту.
Например, такое было возможно с конца декабря 2014 года. У некоторых были кредиты под 12% и в то же время они открывали банковские вклады под 22% годовых.
Таким образом, получалось, что у них их деньги приносят им дополнительный доход, из которого они начинают частично гасить имеющиеся кредиты.
То же самое у меня есть по некоторым, на злобу дня скажу, валютным ипотечникам.
Есть люди, у которых есть валютные накопления. Мы разместили их в еврооблигации и имеем доход порядка 13% годовых в валюте. У них ипотека под 8% годовых в валюте. И они, таким образом, спокойно, хотя бы частично, имеют валютный доход, которым они гасят ипотеку. Это второй вариант.
[bctt tweet=»Способ 3 — Рефинансирование кредита» username=»zif_pamm»]
Если у вас продавать нечего, накоплений нет, то можно попробовать заняться рефинансированием кредита.
То есть, например, попытаться найти возможность рефинансировать ваш кредит под меньшую процентную ставку. Или консолидировать.
Если у вас несколько маленьких коротких и дорогих кредитов, например, то собрать их в один более длинный, под меньшую ставку, и у вас нагрузка на бюджет будет меньше.
[bctt tweet=»Способ 4 — погашения задолженности: Реструктуризация кредита» username=»zif_pamm»]
Если все вышесказанное невозможно, переходим к следующей стадии.
Мы идем в банк, опять же до первой просрочки, и берем с собой документы, которые подтверждают ваше шаткое финансовое положение, то есть снижение зарплаты, ваши текущие расходы, и мы начинаем с банком обсуждать возможность реструктуризации долга.
Например, чтобы на год, на два можно было отсрочить погашение тела кредита и платить только проценты.
При погашении процентов конечно, переплата возрастет но, по крайней мере, вы не допустите просрочку и за эти год-два сможете как-то восстановить свое финансовое положение.
[bctt tweet=»Крайний 5-й способ: Банкротство физических лиц» username=»zif_pamm»]
Если же и тут ничего не получилось, и продавать нечего, и реструктуризировать нечего и, в общем, все очень плохо и вот уже почти все, наступает, тогда, увы и ах, у нас законодательство о банкротстве начинает вступать в силу.
Процедура банкротства
Вы можете сами в отношении себя подать документы на возбуждение дела о банкротстве в отношении вас.
Для этого у вас долг должен быть от 500 тысяч рублей. В отношении вас могут такое дело возбудить, если в отношении вас есть долг 500 тысяч рублей и выше и просрочка у вас уже 3 месяца и больше.
Соответственно, вы идете в суд, вы подаете документы, и дальше что у нас идет по банкротству: конечно сначала стороны пытаются договориться. То есть, это какая-то реструктуризация, какое-то мировое соглашение. Но если стороны не приходят к согласию, то тогда начинается сама процедура банкротства.
Все имущество должника выставляется на продажу, чтобы погасить долг. На это отводится максимум 6 месяцев. И если за эти 6 месяцев имущество продается, но сумма не покрывает всю задолженность, то задолженность все равно списывается — вам, что называется, прощаются долги и все, в отношении вас уже никаких претензий нет.
В течение этого периода пока имущество выставляется на продажу, вы не имеете к нему доступа, вы не можете открывать новые счета, получать по ним доход и выезжать из страны, кстати, вы тоже не можете.
Поэтому это не такая веселая процедура, как может показаться. Более того, многие из вас скажут:
“Ну и ладно, здорово, значит я никому не буду должен. Посижу, а потом начну все заново”.
На самом деле после того, как вас признали банкротом ситуация не такая замечательная и радужная.
Во-первых, вы не можете в течение трех лет занимать руководящие посты. То есть, вы не сможете открыть собственный бизнес, вы не сможете стать топ-менеджером, вообще 3 года минимум, но на самом деле я не уверена, что это замечательный штамп на вашей будущей карьере.
Второй момент – вы не сможете в течение 5 лет вновь подавать на банкротство. То есть, вы не сможете каждый год себя банкротить, это невозможно.
И третий момент – вы не сможете брать новые кредиты в течение 5 лет без указания факта, что вы были признаны банкротом.
Перевожу на русский язык: скорее всего в ближайшие 5 лет никакие кредиты вам не грозят. Это в лучшем случае, потому что это метка на вашей кредитной истории, а кредитная история у нас хранится в течение 15 лет. То есть, скорее всего, на будущее вам про кредиты стоит в принципе забыть.
Вы можете теперь испугаться. Но на самом деле не все имущество, которым вы обладаете, может пойти с молотка.
Конечно, есть некий список исключений. И прежде всего на ваше единственное жилье не может быть обращено взыскание. Но это не относится к ипотечному жилью!
То есть, если у вас есть земельный участок, на котором стоит это единственное жилье, или само единственное жилье, или накопления в размере минимального размера оплаты труда, то на это взыскание обращено не будет. Но все остальное, извините, придется отдать на погашение долгов.
Поэтому, чтобы не становится банкротом и не иметь всех этих ограничений, пожалуйста, думайте заранее, сколько кредитов вы можете вытянуть.
[bctt tweet=»Так как же правильно сделать погашение кредита:» username=»zif_pamm»]
Как только на горизонте будут маячить тучки, попробуйте сначала сделать то, о чем я говорила в начале:
- Избавиться от ненужного имущества,
- Попробовать ваши накопления вложить более выгодно,
- Рефинансирование,
- Реструктуризировать займы.
И тогда все будет хорошо.
Надеюсь, что ваша кредитная история в хорошем состоянии, а что бы и дальше сохранять её на высшем уровне хочу напомнить:
Наталья Смирнова не только «ведет клиентов», но так же обучает как быть финансово грамотным, планировать свое благополучие на много лет вперед. Куда и как инвестировать.
Раньше курсы были только очными и многим не доступны, а совсем скоро Наталья и её команда запускает онлайн-курс «Школа финансового советника»
Школа финансового советника – это обучение продолжительностью 2 месяца, которое состоит из 8 блоков:
- Личный финансовый план;
- Инвестиции;
- Инвестиции за рубежом, отчетность, связанная с зарубежными инвестициям;
- Налог на доходы физических лиц;
- Как правильно брать кредит;
- Стресс-тесты;
- Пенсия;
- Бизнес независимого финансового советника.
Подробное описание школы можете прочитать по этой ссылке.
Есть два очень приятных момента:
- Проходить можно не только весь курс, но и отдельно взятый модуль!
- Я написал Наталье и попросил скидку для читателей моего блога. Если вы сделаете правильное решение и запишитесь на курс или модуль, то обязательно используйте промокод profxtrader5 — и вы уже сэкономите 5%, а сэкономленные это заработанные!